English Llámenos: 1-800-388-9993

Cómo ayudar desde ahora que tu querido pequeño tenga un retiro millonario y sin impuestos.

 

Por Vita Nelson 22 de Septiembre del 2014

 

Si tú o alguien de la familia tiene un negocio (sin importar el tamaño) deberían considerar emplear a los hijos o nietos, mientras más jóvenes, mejor. Haciendo esto, no sólo estarías reduciendo los impuestos del negocio en el presente, sino que podrías convertir a ese niño en multi-millonario a través de una cuenta de retiro desde ahora, dejándola crecer por décadas.

 

La premisa es muy simple: El dinero que pagues a los pequeños reducirá los impuestos de tu negocio hoy, y además estarías creando una maquinita de hacer crecer el dinero, libre de impuestos a través de una cuenta de retiro tipo Roth IRA.

 

Así mismo es, cualquier persona que tenga ingresos puede contribuir a una cuenta de retiro Roth IRA, aún los niños.

 

Bajo la actual ley, las ganancias, dividendos, etc., dentro de una cuenta Roth IRA no pagan impuestos, y no importa cuántos ingresos haya reportado su dueño durante el año.

 

A diferencia del tipo de cuenta IRA Tradicional, donde las distribuciones están sujetas a impuestos a las tasas vigentes en su momento, las distribuciones en cuentas Roth IRA no pagan impuestos después de los 59 años y medio, siempre que la cuenta haya estado abierta por más de cinco años.

 

SACANDO BIEN LA CUENTA:


Para ponerle “un rostro” a este ejercicio hipotético, supongamos que contratas a tu hija joven para hacer algunos trabajitos en el negocio. Digamos que ella ganara $5,500 al año, entonces toda esa cantidad pudiera ser invertida en su cuenta Roth IRA (recordemos que deberá pagar impuestos a fin de año por esos ingresos). Supongamos que traje solamente por diez años, entonces habrá invertido en su Roth IRA $55,000 durante ese tiempo.

 

Para tener una idea de cuanto podría representar esta inversión en su retiro, hemos usado varios modelos de ganancias, uno con 6% promedio por año, otro con 8% y otro con 10%, lo cual es bastante conservador si se tienen en cuenta las verdaderas posibilidades y potencial de ganancias que ese tipo de cuenta podría producir.

 

Son esos niveles de ganancias realistas? La empresa subsidiaria de Ibbotson, Morningstar le ha seguido el rastro a las inversiones desde 1926. Hasta el año 2013, las inversiones en empresas grandes (large caps) tuvieron una ganancia promedio anual de 10.1% durante todo ese tiempo, mientras que en empresas pequeñas (small caps) la ganancia ha sido de 12.3% promedio por año.

 

Digamos que la ganancia anual promedio que ha obtenido la niña en su Roth IRA es de 8%, lo cual doblará la inversión cada nueve años (usando la Regla del 72). Entonces su inversión inicial de $55,000 ($5,500 cada año por 10 años) tendrá un valor de $3,831,415 después de 50 años de crecimiento compuesto. Y si la ganancia fuera de 10% por año, el resultado final sería entonces aún más jugoso: $10,749,493. Esa es la maravilla del crecimiento compuesto de la inversión, que en este caso se suma al hecho de que crece libre de impuestos.

 

Cuán razonables son estos cálculos? El Fondo Mutuo que hemos establecido para nuestros suscriptores en MoneyPaper está compuesto por empresas de alta calidad, que tienen historial de pago y aumento de los dividendos y ofrecen Planes de Inversión Directa o DRIPs.

 

Aún durante los últimos diez años, que incluyen “la Gran Recesión” el Fondo ha tenido una ganancia promedio por año de 7.81%. En los últimos doce meses ha tenido una ganancia acumulativa (incluyendo los dividendos) de 21%. Entonces no es irrealista esperar que un Fondo Mutuo como DRIPX provea una ganancia promedio anual de 10% a largo plazo.

 

Recordemos que esos resultados asombrosos mostrados aquí están basado sólo en la contribución del niño por diez años a edad temprana, pero si después de eso el niño contribuyera cantidades adicionales durante su vida laboral, el resultado sería aún más asombroso.

 

EN EL TRABAJO:


Bueno, todavía hay preguntas lógicas que pudieran aparecer sobre los cálculos mostrados. Por ejemplo: Qué tipo de trabajo podría hacer un niño para ganar $5,500 o más y no llamar la atención del Departamento de Rentas Internas?

 

Y la respuesta es: Muchas cosas. Es muy probable que el negocio tenga una página de internet y una variedad de folletos promocionales. Si fuera propicio, podrías usar por ejemplo al pequeño como modelo y pagarle por eso. Mi propio nieto, que ahora tiene 8 años, ha ayudado en la página de internet de la compañía y en las promociones de la empresa por cinco años consecutivos y ha hecho la contribución a su cuenta Roth IRA a través de esa vía. Por otro lado, simples fotos o algún aporte a la página de internet del negocio, por pequeño que parezca, podría ayudar también a la prosperidad del mismo.

 

De igual forma, en la medida que el niño crezca y se eduque, el rango de posibilidades y oportunidades de empleo se expandirán, dentro y fuera del negocio. En adición a las tareas simples que vienen a la mente rápido (ayudar a poner los papeles y records en orden, limpieza, jardinería, etc.) tu pequeño (o no tan pequeño) también podría a ayudar a establecer la presencia del negocio en las redes sociales, hacer estudios de mercadeo, etc., etc.

 

Incluso podrías considerar comprar un apartamento o casa cerca de la universidad (cuando llegue el momento) para evitar esos costos con el muchacho, e incluso rentar otras habitaciones a estudiantes de la misma escuela.

 

RECORTES DE IMPUESTOS:


Tal como mencioné antes, dar empleo a tu hijo o nieto puede ofrecer ventajas inmediatas en los impuestos para la familia. Digamos por ejemplo que estas en una tasa marginal de impuestos de 35% y le pagas $5,500 al muchacho, estarías ahorrando $1,925 al año: El 35% de $5,500.

 

De acuerdo a las reglas de impuestos vigentes en la actualidad, el niño puede ganar hasta $6,200 al año y no tener que declarar impuestos. Hasta $5,500 pueden ir a la cuenta Roth IRA (esto aplica a todos los menores de 50 años). Ambos números irán en aumento periódicamente con la inflación.

 

Aunque los impuestos de cada cheque laboral pudieran reducir los beneficios de esta estrategia, un verdadero negocio de familia podría disfrutar ventajas enormes haciéndolo.

 

Por ejemplo, los ingresos que se pagan a un menor de 18 años que trabaja en el negocio de sus padres, no están sujetos a pago de Seguro Social y Medicare, siempre que el negocio sea manejado por el padre o los padres del muchacho. En adición a esto, el salario pagado a un menor de 21 años que trabaja con sus padres no está sujeto tampoco a impuestos para desempleo.

 

MÁS ALLÁ DE DÓLARES Y CENTAVOS:


Casos de la corte han limitado las deducciones de los salarios pagados a los niños muy pequeños, siempre que los padres puedan demostrar que trabajaron para la empresa familiar y recibieron una compensación justa.

 

Además, el hecho de que los nióos trabajen tiene ventajas más allá de los ahorros de impuestos y el crecimiento de los ahorros en una cuenta de retiro. A edades tempranas, los jóvenes o niños pueden tener una clara idea de lo que significa trabajar para ganarse la vida. Pueden aprender valores muy importantes como son la responsabilidad por el trabajo, estar a tiempo, el trabajo y cooperación en equipo, al tiempo que se pueden llevar la satisfacción de haber contribuido con su labor.

 

Y es que hay muchas cosas valiosas que pueden aprender de la experiencia de trabajar que les pueden servir sin dudas para el resto de sus vidas. Esto sin contar el gran beneficio de la inversión creciente y sin impuestos a largo plazo.

 

De hecho, es bueno comenzar a hablar de inversiones con los niños desde edades muy tempranas, porque después de todo, esta va a ser una inversión para su propio futuro y es importante que ellos entiendan cómo trabaja, y se conviertan en inversionistas inteligentes y proactivos.

 

Una última consideración: A diferencia de otras inversiones, una cuenta de retiro no afectará la posibilidad de conseguir ayuda financiera para los estudios universitarios.

 

Notas:
Los sectores, ETFs, fondos mutuos y compañías mencionadas, tienen la única intención de educar y en ningún momento constituyen una recomendación. No tome acción alguna ni deje de tomarla basado en esta información.
Vita Nelson es administradora del fondo mutuo de inversión en empresas que ofrecen Planes de Inversión Directa: MoneyPaper 63 (DRIPX). Mario Medina es miembro de la Junta de Inversionistas y Analista de dicho fondo.
Los Planes de Inversión Directa no ofrecen garantías porque son acciones de empresas. El valor de la inversión fluctuará, según fluctúe el precio de las acciones, e incluso existe el riesgo de que se pierda toda la inversión. Los DRIPs, aunque en su mayoría son empresas que pagan y aumentan los dividendos, no ofrecen garantías de pago y aumento de los mismos. Los retornos (ganancias o pérdidas) mostrados son basados en datos del pasado y no existe ninguna garantía de que los resultados del pasado se repitan. No invierta en DRIPs si no conoce sus riesgos. Consulte a su corredor de Bolsa o planificador financiero antes de invertir en DRIPs. Cada empresa que ofrece DRIP tiene información detallada y gratuita sobre el mismo en el prospecto, que se puede encontrar en su página de internet.

 

PARA MÁS
INFORMACIÓN

....y recibir el especial del mes, por favor, introduzca su información de contacto abajo.

* Campo requerido.