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Sus hijos pueden retirarse con millones si usted les crea una cuenta de inversiones IRA Roth hoy!


He escrito a menudo sobre los efectos de la capitalización y el aumento del valor de las inversiones a largo plazo, enfatizando el mensaje simple, pero poderoso de que cuanto antes comiences, mayor será el efecto multiplicador en tus inversiones. Por eso tiene mucho sentido ayudar a tus hijos a aprovechar los beneficios de la capitalización. Y si deseas estar seguro de que los impuestos no diluirán los resultados a largo plazo, entonces la mejor opción para esas inversiones es dentro de una cuenta de retiro Roth IRA.


Según la ley actual, las distribuciones calificadas (dividendos y aumento del valor de las inversiones) dentro de una cuenta IRA Roth no están sujetas a impuestos, sin importar cuántos ingresos se declaren en los impuestos anuales del contribuyente, siempre que el dinero permanezca dentro de la cuenta. Además, a la hora del retiro y después de los 59 años y medio, el dinero que se extraiga de la cuenta es también libre de impuestos. Cualquier persona con ingresos de su trabajo puede tener una cuenta IRA Roth, incluso un niño.


La premisa es simple. El dinero que pagues a los jóvenes o niños reduce los ingresos de tu negocio (en caso de que lo tengas) y, por lo tanto, sus impuestos sobre la renta. Los hijos adeudarán poco o ningún impuesto en ese negocio, mientras financia esa cuenta de retiro Roth IRA de que hablamos.


Podrías considerar contratar a tus hijos o nietos para que trabajen en la casa o, si tienen un negocio o una práctica profesional, puede contratarlos allí. Cuanto más pequeños sean los niños, mejor. No sólo reducirá tus propios impuestos hoy, sino que pondrá al niño en un camino que podría llevarlo a un fondo de jubilación de varios millones de dólares en el futuro. Haga clic aquí para conocer los trabajos para los que su hijo podría calificar.


El milagro de la capitalización compuesta crea una riqueza multimillonaria:


Supongamos que contratas a tu hijo. Si este gana al menos $ 6,000 al año, esa cantidad podría invertirse en una cuenta de retiro Roth IRA. Supongamos también que trabajara para tu empresa o práctica profesional durante 10 años y que tu empresa no le hace más pagos después de ese tiempo, por lo cual habría contribuido un total de $ 60,000 a su cuenta de retiro.


El valor de esa inversión al final de esos 10 años obviamente dependerá de la tasa de crecimiento durante ese período de tiempo. Para tener una idea, hemos construido modelos con retornos del 6%, el 8% y el 10%.


¿Son estos retornos realistas?: Según la prestigiosa firma Index Fund Advisors ha dado seguimiento a los retornos (ganancias) de las inversiones en acciones desde 1928. De acuerdo a sus cálculos, desde ese entonces hasta la actualidad (septiembre del año 2020), la inversión en acciones de empresas de tamaño grande (large-caps) obtuvieron un retorno promedio anual de 9.62%.


Los mismos cálculos durante periodos de tiempo más cortos pueden ser más bajos o más altos según las oscilaciones naturales del Mercado de Valores, pero nuestras ilustraciones asumen que vamos a invertir a muy largo plazo, y a muy largo plazo, esos han sido los resultados históricos y son por lo tanto retornos realistas a considerar.


Usando nuestros tres modelos, calculamos que el total de $60,000 invertido valdría $94,575 al cabo de 10 años al 6%, $106,827 al 8% y $120,750 al 10%. Ten en cuenta que, como promedio, los $60,000 se invirtieron sólo durante la mitad del tiempo (en el primer año sólo se invirtieron $6,000 y en el segundo, sólo $12,000, etc., por lo que en promedio sólo se invirtieron $30,000 durante el período completo de diez años).


Ahora, los resultados de esos primeros 10 años son sólo para poner las ruedas en marcha.


Supongamos un rendimiento anual promedio del 8% dentro de la cuenta IRA Roth, duplicándose cada nueve años (usando la Regla del 72). Los $60,000 iniciales ($6,000 invertidos cada año durante 10 años) valdrían alrededor de $4,000,000 después de otros 50 años. Si el rendimiento anual promedio fuera del 10% anual, esa cifra sería entonces de $10,749,493. ¡Ese es el poder (casi increíble) de la capitalización y el crecimiento compuesto de la inversión!


Nuevamente, ¿qué tan razonables son estos cálculos? Durante los últimos 10 años y hasta el segundo trimestre del año 2020 (30 de junio), el Fondo Mutuo The MP63 (DRIPX), que administra Moneypaper Advisors, arrojó un 11.76% anualizado y, durante los últimos cinco años, un 8.37% anualizado. Por supuesto, hay años malos. Por ejemplo, durante el primer quinquenio del nuevo siglo (2000-2005), el Mercado de Valores perdió 11.57% de forma acumulativa, incluyendo la reinversión de todos los dividendos (haciendo los cálculos a través del Fondo Mutuo de Índice Vanguard 500 Index Admiral (VFIAX). Por otra parte, y durante los últimos 50 años, el año de mayor pérdida fue el 2008, durante la crisis financiera, con una baja de 37.02% para el mismo Fondo de Índice.


Tal como se ilustra, los retornos (ganancias o pérdidas) del Mercado de Valores varían de un año a otro, pero durante períodos prolongados, los promedios generales parecen promediar alrededor del 10% y en ocasiones más. Si dejas que las inversiones se acumulen durante largos períodos de tiempo, de acuerdo a la historia y las estadísticas, ¡tienes grandes probabilidades de obtener resultados asombrosos!


Ten en cuenta que el portafolio de inversiones multimillonario que calculamos se logró sin colocar ni un solo centavo adicional después del primer período de 10 años. Si a esto se suma que su hijo pudiera continuar aportando a esa cuenta de retiro Roth IRA una vez sea mayor y trabaje por su propia cuenta, es probable entonces que la acumulación de dinero libre de impuestos sea aún más abrumadora.


Ventajas fiscales para toda la familia


Como se mencionó anteriormente, contratar a tu hijo o nieto puede tener ventajas fiscales inmediatas para tu familia. Supongamos que tiene una tasa impositiva marginal efectiva del 35% y le paga a su hijo $6,000 al año, entonces ahorrarías $2,100 al año en impuestos (35% de los $6,000).


Existen otras ventajas fiscales por contratar a tus hijos o nietos. Por ejemplo, los salarios pagados a un niño menor de 18 años que trabaja para sus padres no están sujetos a los impuestos del Seguro Social y Medicare. Y los niños menores de 21 años no están sujetos al impuesto federal por desempleo.


Contratar a sus hijos puede generar más que ahorros fiscales para usted y una riqueza sustancial a largo plazo para su hijo. A una edad temprana, sus hijos pueden llevarse una buena idea de lo que significa trabajar por dinero. Pueden aprender valores como estar a tiempo, cooperar con otros empleados y sentirse orgullosos de cumplir con las tareas que se les ha pedido que realicen. Su hijo obtendrá más beneficios de todo eso, que el solo hecho de tener una cuenta de retiro.


De hecho, en algún momento puede comenzar a discutir la inversión con su hijo. Ese será su fondo de jubilación, por lo cual debe tener una buena idea de cómo se invierte el dinero y por qué. ¡Ayudar a sus hijos a convertirse en inversionistas inteligentes puede ser tan valioso como el dinero que gastará en última instancia para enviarlos a la universidad!


Eso me lleva a otra consideración importante: A diferencia de las inversiones directamente a su nombre, los activos mantenidos en una cuenta de retiro, no afectarán la capacidad de tu hijo o nieto de obtener asistencia financiera para pagar la universidad (aunque se pueden hacer algunos retiros de una cuenta IRA Roth sin penalización para pagar por la educación).


El mismo proceso se puede hacer invirtiendo en DRIPs sin comisión (a través de una cuenta regular, no de retiro). El efecto de la capitalización será el mismo, pero los dividendos pagados por las empresas estarán sujetos a impuestos anualmente a la tasa de impuestos del niño y, finalmente, las ganancias pagarán impuestos, pero a tasas favorables.

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